你以为自己买到了3.5%的稀缺增额寿，但有没有想过这个收益很可能是“假”的？

今年在稳健理财市场里，真正火遍全网的当属「增额终身寿险」，妥妥的当红炸子鸡，而且这里面大部分产品都会说自己有3.5%。

但我经过市场地毯式搜索、认真测评过几十款产品后，却发现真正收益做到这么高的却寥寥无几，很多根本达不到接近3.5%，甚至连3%都困难...

(资料图)

所以今天冒着风险，不仅要来打假这些「冒充3.5%收益的产品」，还会手把手教你3个方法算出真实收益，简单又便捷！

只要你学会了，你买任何理财，甚至连信用卡、花呗、借呗等分期购物利率，都能立刻知道划不划算，绝对不会被坑。

强烈推荐大家收藏学习，下面进入正文

揭秘「假收益」真相！

首先，大家去买增额寿的时候，很可能会有人跟你说： “某某产品有3.5%的复利”

可能他还会把合同拿给你看，指着里面某个3.5%的数字，跟你说得信誓旦旦的。

但你要是真信了，大概率就踩坑，因为他这里说的3.5%，其实是【保额递增】，它并不是指的实际收益率。

如果有人拿这个收益来跟你宣传，要么他就是外行人，要么就是故意坑人的，纯纯的销售误导！

我们平常想取钱出来，能取多少，看的不是保额，而是【现金价值】，简单理解就是咱们退保能拿回来的钱；

你直接翻合同里就能找到，把保单翻到后面，就会看到下面类似这样一张表，第几年有多少钱，都已经写在里面了

如果你要想知道更具体的收益情况，就要用到一个“神器”—— IRR ，它代表了产品的实际收益率，那是不是数值越大越好呢，这里要分两种情况来看：

如果你拿去投资： IRR可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。 如果你拿去贷款： IRR就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。

除了用来计算保险的收益，IRR还有很多实用的场景。

可以毫不夸张地说，只要你学会IRR的计算技巧，别说买增额寿了，你买任何理财产品、花呗、信用卡分期购物等都不会被坑！

IRR这么好用，那要去哪里看呢？

你直接翻保险合同是看不到的，但是我们能通过各种工具算出来，下面我直接来介绍三个方法，简单易学又实用，特别是最后一个连懒人都能轻松Get，一起看看

手把手教你算出真实收益！

首先第一个方法，利用现成的工具软件就能算出来，你打开微信，搜索小程序 【单复利科学计算器】 ：

把缴费期限、年交保费等关键信息填进去，就能一键把收益算出来。

提醒大家，这个工具的免费次数也是有限的，只有20次左右，多了就得收费。

你要是想挑到真正的高收益产品，还得多对比不同年龄段，每年交不同的钱；甚至是不同产品之间收益差多少，才能选出来，那这个工作量这么大，可能就没办法白嫖免费的了。

那怎么办呢？我再教你一个更好用的方法

直接用电脑上的excel表格，就能快速算出来，而且学会了就是你自己的本事儿，下面进入实操：

假设老李在30岁时给自己买了某款增额寿，连续5年，每年交1万元，在40岁时能一次性领6万。

在excel中，只需简单几步，就能快速算出IRR：

实操步骤如下：

步骤①： 打开excel，先列出2列，包含 年龄、现金流 。 步骤②： 输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填0。 步骤③： 输入IRR公式“=irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出IRR。

计算得出，这款产品的实际收益率只有2.3%，比较一般，目前市面上收益较高的增额寿，几十年后能接近3.5% （详见第三段的市场第一梯队产品测评）

通过这个方法算出来的，才是真正的年化复利，万变不离其宗。

而最后我要介绍的第三种方法，最快速也最方便偷懒，就是直接找我拿表格！

第一梯队的高收益产品有哪些？

我花了近一周时间地毯式找产品，你可以不费吹灰之力，就可以拿到目前市面最新最热门的【 产品测评和收益对比表格 】，胜出的有6款优秀产品：

你如果没时间不想自己算，可以免费拿去参考

直接说结论：

如果追求长期收益： 可以考虑 金满意足3号 ，不仅收益有优势，而且大人小孩可以一起做被保人，增值更稳定，且减保规则很宽松！

男性朋友也可以考虑 富德康乾3号·瑞祥人生 ，1/3/5年交IRR都有3.49%，收益也很高了； 和泰的鑫享福 整体收益表现也不错，但这两款减保规则都是C类，相对更严格。

另外，以上3款产品都有投保地区限制，如果不在当地城市，可以买 长城人寿的安稳盈 ：

虽然收益略低些，但是全国各地都能投保，且减保规则宽松（A类，写进条款），我们要用钱的话更灵活。

而在保单安全性方面，大家也完全不用担心“暴雷”问题，收益都是白纸黑字写进合同的，受国家法律保护，曾经有收益率高达8%的储蓄险保单，保险公司还是如约兑付；

即使保险公司倒闭了，增额终身寿险属于人寿保险，根据《保险法》第九十二条规定，这些产品将由其他保险公司接手，继续生效，我们的合法权益依然会得到维护。

因为最近的监管政策也在收紧，时不时就会有热卖的产品下架停售，大家可以趁现在这个关键时间点做了解。

写在最后

老实说，我前几年很少介绍理财方面的保险，说得更多的，往往是保障型保险。

这是希望，大家能做到「先保障，后理财」，如果我们连基础的保障（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）都没有，暂时先别想赚钱理财的事。

毕竟买保险就像建房子，只有地基打好了，高楼才能一层一层建上去，而这几年的经济环境，大家也看到了，银行存款利率不断下行，股票基金时不时跳水，就连向来稳健的银行理财也偶尔跌一下。

那如果你的保障都配齐了，手上有笔闲钱，但不敢随便投资，或是想给孩子存一笔教育金，给自己攒一笔养老金，那就可以趁着这几款高收益产品还在售，充分了解一下，合适的话早点入手。

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